Пенсии: чего опять ждать?

Принятие закона требовало согласования ряда нормативных актов, разработку которых поручили Минздравсоцразвитию, которое в мае заявило о неготовности заниматься этим вопросом. Ситуация в конце концов разрулилась, однако подобные коллизии исполнительной власти не могут не вызывать тревоги. Проблем в пенсионной системе становится все больше и больше. Дефицит ПФР в 2012 году составит 1,75 трлн. рублей. По словам первого зампреда правления ПФР Александра Куртина, образовавшаяся дыра – это недостающие 17,8% страховой части пенсии граждан: «Недобор вызван, во-первых, необходимостью выплачивать досрочные пенсии, а во-вторых, социальными обязательствами России перед поколением, которое работало еще в другой стране».

Действительно, если посмотреть на соотношение людей трудоспособного возраста к пенсионерам, то обнаружится негативная тенденция. В 1956 году это соотношение было 4,96:1, в 1979 - 3,7:1, а в современной России 2,27:1. Учитывая все растущее количество пенсионеров и дефицит пенсионной системы РФ, правительство уже который год кулуарно обсуждает возможности решения этих проблем, зачастую радикальным образом.

Добровольная накопительная часть пенсии

Первым элементом предстоящих изменений в пенсионной системе может стать обязательная накопительная часть пенсии, о возможной отмене которой уже сейчас говорят в правительстве. 10 лет назад вместо солидарной пенсионной системы (когда пенсии выплачиваются из текущих доходов всех работающих) в России начала действовать распределительно-накопительная (когда пенсии выплачиваются из накоплений самих работников). При этом реформаторы в далеком 2002 ссылались на опыт Чили, где такой переход произошел. На сегодняшний день ООН, МОТ, Мировой банк признали, что накопительная система не дает особых преимуществ перед распределительной. А вот сам переход — крайне дорогостоящее мероприятие, потому что в переходный период надо продолжать платить пенсии по распределительной системе, а при этом собирать доходы сразу на две системы — и на распределительную, и на накопительную. Это двойная нагрузка на доходы граждан. Директор независимого института социальной политики Татьяна Малева, возглавляющая рабочую группу «Стратегии 2020» по пенсионной реформе, подтверждает, что обсуждение вопроса накопительной части во всю идет в правительстве: «Было совещание не для принятия решения, а совещание-обсуждение, на котором премьер выслушал все стороны. Высказывались две точки зрения относительно будущего накопительной части пенсионной системы. Все эксперты и часть кабинета министров, в частности экономический блок, высказывались за то, что преждевременно от нее отказываться, необходимо ее развивать. Часть кабинета министров – весь социальный блок – высказали обеспокоенность низкой эффективностью накопительной части и необходимостью ее реорганизации».

Отмена обязательной накопительной части приведет пусть и к незначительному росту потребления граждан в регионах, в том числе и Ульяновской области, где уровень зарплат низок. Откладывать высвободившиеся средства на старость россияне не будут, а начнут их тратить. Может быть, это не так уж и плохо, учитывая экономическую неопределенность и низкий уровень жизни. Да и возможность национализации государством накопительной части пенсии (как это произошло, к примеру, в Аргентине в 2008) никто не отменял. Лучше синица в руках, чем журавль в небе.

Стаж: завуалированное повышение пенсионного возраста?

Расчет пенсии исходя из трудового стажа происходит сегодня во многих странах, в частности в Германии, Франции и т.д. Минздравсоцразвития предлагает ввести минимальный стаж в 15 лет для получения социальности пенсии. На трудовую пенсию смогут рассчитывать люди старше 1967 года рождения при стаже 30 лет, и те, кто родился после 1967 года и отработал 40 лет. Максимальную пенсию мужчины получат после 45 лет стажа, женщины – после 40. Разумеется, к 60 годам такой стаж заработать практически нереально. К тому же эта мера ударит по тем, кто по каким-либо причинам не может подтвердить свой стаж (к примеру, жители маленьких городов и сел): за последние десятилетия прекратили существование огромное количество предприятий. Но стаж – это только первый компонент расчета пенсии. Второй компонент — стоимость страхового года, это сумма денег, перечисленная в Пенсионный фонд работодателем на счет застрахованного лица за календарный год, показатель будет считаться в среднем по стране. Слагаемые третьего компонента — коэффициента личного участия — еще предстоит определить. По словам Малевой, он может состоять из существующей страховой части пенсии (16% от зарплаты на личном счете). Коэффициент личного участия пенсионера может зависеть и от территориального аспекта (северные повышательные коэффициенты). Предлагаемая формула фактически означает повышение пенсионного возраста: чтобы получить полную пенсию, мужчины должны будут работать до 67 лет, женщины — до 62 лет. Правительство, похоже, нашло возможность для повышения пенсионного возраста, без его повышения (как бы странно это не звучало).

Как накопить на старость?

Этот вопрос задает себе большинство граждан нашей страны. Институт Неправительственных пенсионных фондов в России пока плохо развит, а достойной конкуренции со стороны иностранных игроков пока нет. Но позаботиться о своем будущем надо. И лучше это делать самим. Как же грамотно выбрать НПФ? Перечислим основные критерии эффективного и надежного НПФ.

1). Рейтинг надежности. Чем выше рейтинг, тем лучше НПФ. Понятно, что существует много споров о честности подобных рейтингов, но зачастую в основе их лежат реальные финансовые показатели фондов.

2). Рейтинг доходности пенсионных накоплений НПФ. При выборе НПФ стоит ориентироваться главным образом на доходность не в последнем году, а на доходность на протяжении хотя бы 3-4 лет. Важно, чтобы доходность превышала инфляцию в соответствующие года.

3). Рейтинг НПФ по объему привлеченных средств. Наиболее крупные НПФ зачастую являются «дочками» крупных российских компаний из совершенно различных секторов рынка. Зачастую люди выбирают НПФ, принадлежащие крупным государственным банкам и сырьевым компаниям. Понятно, что доходность в таких НПФ может быть ниже, чем в среднем на рынке, но надежность выше.

4). Рейтинг НПФ по количеству человек, доверивших свои накопления конкретному НПФ. Этот рейтинг демонстрирует наиболее «популярные» НПФ сегодня в России.

Если же Вы склонны к риску и не боитесь инвестиций – можете попробовать себя в игре на валютных и фондовых биржах. Доходность у различных дилинговых и брокерских компаний зачастую намного выше, нежели у НПФ (около 7-10% в месяц), но разумеется так же выше и риски.

Владислав Кульков

Фото Светланы Навозновой