Наталья Смирнова: «Деньги у нас под ногами, нужно просто их взять»

Журналисту mosaica.ru удалось встретиться и пообщаться с ключевым спикером мероприятия – лучшим финансовым советником в Европе по версии Global Financial Planning Awards, основателем и генеральным директором компании «Персональный советник» Натальей Смирновой.

​- Наталья, Ваша тема сегодня - «Управление личными финансами». Почему так важно уделять ему особое внимание?

- Дело в том, что у любого человека есть желания, мечты и цели – родить детей, дать им образование, обеспечить себе достойную пенсию… Мы живем в мире капитализма, и на все это нужны деньги. Если ими неграмотно управлять, то цель не будет достигнута.

- Допустим, человек задумался о грамотном управлении финансами и начал делать первые правильные шаги в этом направлении. Как быстро он почувствует эффект?

- В целом эффект можно почувствовать уже через месяц. Одному из моих клиентов мы оформили банковскую карту. Но не обычную, а доходную, при которой начисляются процент на остаток и бонусы за любые расходы по операциям. Кроме того, карта предусматривает cashback: если тратишь деньги по определенным категориям, то их часть возвращается. Клиент, частично расплачиваясь бонусами и используя cashback, в месяц сэкономил 6000 рублей.

Если есть кредиты, можно рефинансироваться – объединить много дорогих и «коротких» кредитов в один более длинный и под меньшую ставку. У меня была клиентка с тремя потребкредитами на один-два года под 25-27% годовых – 100 000, 150 000 и 200 000 рублей каждый. Ежемесячный платеж по всем трем кредитам составлял около 30 000 рублей. Мы объединили их в один и растянули погашение на более долгий срок. Причем оформили все это в банке, с которым у нее заключен договор на зарплатный проект, под 19%. В итоге клиентка начала экономить по 18 000 рублей в месяц.

Прибавим к этому использование доходной банковской карты – и это уже хорошие деньги.

Я не призываю начинать с рискованных инвестиций. Одна из моих клиенток не готова инвестировать, например, в фондовый рынок. Она держит 2 000 000 рублей на текущем банковском счете (система страхования – 1 400 000 рублей). Ставка по вкладу, откуда она в любой момент может взять деньги без потери процентов, составляет 6%. Я предложила вложиться в облигации этого же самого банка и иметь уже порядка 8%. Нашли «лишние» два процентных пункта и начали больше зарабатывать уже со следующего месяца.

Еще одна тема – налоги. По результатам исследования НАФИ, 95% населения знают о налоговых вычетах, но практически никто этим не пользуется. Большинство людей считают, что это очень сложно. Ничего подобного! Мы тратим деньги на обучение, лечение, пенсию, страхование жизни, благотворительность, покупаем недвижимость. И за все это в форме налоговых вычетов можно получить приличные суммы – это наши же налоги, которые государство нам возвращает.

Таким образом, на кредитах, налогах, банковских продуктах и инструментах инвестиций  достигается огромный эффект от управления личными финансами. Заметьте: я ни разу не сказала, что нужно в чем-то себя «урезать». Деньги, по сути, у нас под ногами, нужно просто их взять.

- В своей практике Вы проводите аудит финансового поведения физических лиц. Какие самые распространенные ошибки они допускают?

- Есть ошибки вечные, которые, мне кажется, нельзя искоренить. Я про это говорю уже почти 20 лет – бесполезно. Самая распространенная ошибка – нет заначки. Женщины, не надо пилить своих мужей, если находите у них заначку, – это же круто! Потому что если нет заначки в размере трех-шести ежемесячных расходов, при возникновении непредвиденной ситуации вы побежите за кредитом.

Другая история: в России всего 2% населения имеют страховки. У меня нет агентских ни от одной страховой компании, я в этом смысле человек независимый. Но у меня есть страховка недвижимости и моей собственной жизни. Люди почему-то считают, что с ними ничего не случится или что их обманут страховые компании. Но отсутствие страховки – гарантированный риск: если что-то произойдет, точно будут проблемы. По банковской статистике, 50% случаев невыплат по кредитам связаны с потерей трудоспособности.

Следующая история – о кредитах. Наш народ любит набрать кредитов, как кошка блох. Закредитуются по самые «уши» и пытаются понять, как из этого выбраться. Желательно, чтобы на кредиты уходило не более 40% от ежемесячного дохода.

Далее. У нас мало кто думает про пенсию, считая, что это далеко, неправда или государство как-то позаботится… Сейчас пенсия составляет чуть больше 10 000 рублей в месяц – разве на это можно прожить? На свою будущую пенсию я начала копить в 14 лет – открыла банковский вклад просто потому, что тогда еще не было фондового рынка. Если начать думать о накоплении за год-два до выхода на пенсию – накопить нереально, а если аккуратненько распределить это на 20 лет, то вполне. Инструменты должны быть частными, чтобы не быть завязанными на изменениях государственной пенсионной системы.

- Что скажете о фондовом рынке? Насколько это сейчас прибыльно – вкладывать деньги в ценные бумаги?

- В последнее время стало модным слово «кризис». Надо запомнить: когда говорят, что все плохо и кризис, это самое отличное время для инвестиций на фондовом рынке! Я на фондовом рынке с конца 90-х, и я знаю, о чем говорю. Каждый кризис – это потрясающая возможность. А сейчас он почти везде – вот оно - поле для инвестиций! И все это – фондовый рынок.

И для этого больших денег-то не надо: на фондовый рынок можно заходить от тысячи рублей и получать при этом прибыль. Совершенно не обязательно говорить про рискованные инвестиции: можно выбирать очень консервативные вложения – в крупные банки и компании и спокойно получать свои, по сути, гарантированные 9-13% годовых в рублях. Это альтернатива банковскому вкладу. А если вы готовы на риск, то можно инвестировать, скажем, в акции или сырьевые товары и зарабатывать потенциальные 20, 30, 40% годовых.

Если есть валюта, от тысячи долларов на нашем рынке можно получать 5% годовых и более. Где вы такие ставки найдете? Да нигде! А на фондовом рынке – можно. Все, что нужно, - нормальный, адекватный брокер, который имеет доступ как на российский, так и на международный рынок. Как пример – «Открытие Брокер», один из крупнейших российских брокеров, клиентам которого доступен широкий спектр качественных инвестиционных продуктов на ведущих биржевых площадках.

- Гендиректор компании «Открытие Брокер» Юрий Минцев в одном из интервью отмечал необходимость создания института финансовых советников, которые определяют квалификацию инвестора и инструменты инвестирования. Что думаете по этому поводу?

- Соглашусь с его мнением. Центральный банк тоже думает на эту тему и собирается вводить новую квалификацию инвесторов с разделением на три категории – профессиональные, квалифицированные и неквалифицированные инвесторы. НАУФОР работает над законопроектом о финансовом консультировании, который предполагает регулирование деятельности института финансовых советников. Они должны будут входить в СРО, которая будет устанавливать профстандарты (по уровню образования, наличию сертификатов и пр.).

Процесс финансового консультирования действительно нуждается в стандартизации. Единый «шаблон» даст клиентам более четкое понимание рисков и доходности. Пока рынок не регулируется, единственное, на что может полагаться клиент, – статус компании: крупные игроки рынка слишком дорожат своим брендом, чтобы давать некорректные рекомендации.

- Финансовые прогнозы в России на этот год оптимистичнее тех, что составлялись на 2016-й. Каков Ваш прогноз и как сохранить и приумножить свой капитал в 2017 году?

- В 2017 году будет интересно посмотреть на США с кардинальной стратегией их нового президента. Во всяком случае, у меня в этом году большие планы на американский рынок. В облигации я пока не захожу – жду очередного заседания федеральной резервной системы США – их центрального банка. А вот американские акции – это действительно интересно. 

Ситуация в Европе еще интереснее: в этом году пройдут президентские выборы в двух ключевых европейских странах – Франции и Германии. И если с Германией все довольно предсказуемо, то с Францией – нет. Например, победа Марин Ле Пен послужит отличным поводом для спекуляций, потому что по неожиданности это событие будет сравнимо с победой Трампа в США.

Интересно в этом году посмотреть на Мексику, которая после победы Трампа сильно «упала»; все ждут «стену» между этими странами. В некоторые мексиканские облигации и акции мы с клиентами зашли на очень хороших отметках.

Интересен будет и Китай, где сложилась самая высокая корпоративная задолженность за всю историю этой страны. Китайские компании набрали много кредитов в период бурного роста в 2000-е, и предполагаемая череда банкротств даст возможность зайти на фондовый рынок этой страны на очень низких отметках.

Как видно, здесь целая палитра возможных инструментов инвестирования. Чтобы читатели не думали, что для этого нужно быть миллионером или миллиардером, тем более долларовым, скажу, что покупка рублевых облигаций стоит 1000 рублей, а валютных – $1000. А для инвестирования в акции можно иметь меньше $100, естественно, если они у вас не последние. Идеально – составить целый «портфель» из разных бумаг и совершенно спокойно на этом зарабатывать.

Для справки:

Организатор форум-сессии «Инсайт в бизнесе: идеи, развитие, прибыль» – компания «Открытие Брокер», один из лидеров отечественного брокерского рынка. Компания занимает первое место по темпам прироста клиентской базы на Московской бирже, обслуживает более 94 000 российских инвесторов, совокупный объем клиентских операций которых по итогам 2016 года превысил 14,5 трлн рублей*. Клиентам «Открытие Брокер» доступен полный спектр инвестиционных услуг на российских и иностранных биржах. Офис АО «Открытие Брокер» в Ульяновске. Адрес: ул. Карла Либкнехта, д. 24/5а, стр. 1 (1 этаж). Телефон: +7 (8422) 792-065.

На правах рекламы

АО «Открытие Брокер». Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия). Не является образовательной деятельностью. Проведение конференции не сопровождается выдачей документа об образовании и/или квалификации.

*Информация представлена на основании рейтингов ПАО Московская биржа: Ведущие операторы, число зарегистрированных клиентов на фондовом рынке на конец декабря 2016 года, рейтинг присвоен ФГ «ОТКРЫТИЕ»; Объем клиентских операций: режим основных торгов, режим переговорных сделок, режим основных торгов Т+, режим РПС с ЦК, режим торгов РЕПО, режим торгов РЕПО с ЦК за 2016 год.