Советы от экспертов: как распорядиться своей будущей пенсией

Кому-то до пенсии осталось немного, а у кого-то трудовая жизнь только начинается. Но независимо от того, сколько вам сейчас лет, о пенсии задуматься стоит. И в зависимости от того, как вы распорядитесь своей зарплатой сейчас, зависит, сколько денег будете получать в старости.

Как считается пенсия

Сегодня при расчёте пенсии учитывается не только зарплата гражданина, но и множество других составляющих. Пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Работодатель отчисляет 22% от зарплаты сотрудника на его будущую пенсию, из которых 16% направляются на страховую часть, а 6% - на накопительную. Страховая рассчитывается исходя из накопленных пенсионных баллов. Накопительная – путём перечисления денег в государственный или негосударственный пенсионный фонд. Чтобы работодатель перечислял отчисления в негосударственный пенсионный фонд, необходимо выбрать фонд, подписать с ним договор и обязательно написать заявление по месту работы. Если этого не сделать, то все деньги пойдут в Пенсионный фонд России, который и будет впоследствии платить пенсию.

В целом страховая часть пенсии рассчитывается таким образом:

В 2017 году сумма пенсионного балла составляла 78,28 рубля. Ежегодно эта сумма индексируется государством.

На 1 февраля 2017 года размер фиксированной выплаты составлял 4805,11 рубля. Эта сумма также ежегодно индексируется государством.

Для расчётов пенсионных баллов тоже используется своя формула:

Как сообщили в пенсионном фонде, максимальная годовая зарплата в 2017 году составила 876 тысяч рублей.

При этом напомним, что работодатель перечисляет за работника 22% в пенсионный фонд. Но баллы считаются именно с зарплаты, а не с отчислений работодателя. Сколько каждый гражданин накопил баллов и сколько денег за него перечислил работодатель, можно посмотреть в личном кабинете на сайте пенсионного фонда es.pfrf.ru. Если личного кабинета нет, то его можно создать там же на сайте. Для этого нужно предварительно зарегистрироваться на сайте госуслуг.

Механизм выплаты денег по страховой части прост: деньги перечисляются в ПФР, копятся баллы, после выхода на пенсию и прекращения рабочего стажа средства начинают перечисляться.

Накопительная часть формируется путём отчислений в государственный или негосударственные пенсионные фонды. Но при этом деньги не просто лежат, а специалисты фонда инвестируют их для получения прибыли. Эта прибыль перечисляется на счёт граждан. В итоге, пока человек работает, на его счёт в пенсионном фонде начисляется сумма, формирующаяся из отчислений и прибыли от инвестирования. Когда человек выходит на пенсию, полученная сумма делится на определённое количество месяцев и выплачивается ему равными долями. Сколько времени продлится этот срок, каждый решает самостоятельно, заключая договор с НПФ. В договоре можно указать, что пенсию будут выплачивать, например, в течение 10 лет или до смерти. В первом случае сумма будет больше, во втором – минимальная. Если средства накопительной части закончатся, то останется только страховая. Но если деньги накопительной части хранятся в государственном пенсионном фонде, то эту часть в любом случае будут выплачивать до конца жизни.

Поэтому от выбора фонда, которому доверите свои деньги, может значительно зависеть, какой размер пенсии гражданин получит в старости.

На что обратить внимание при выборе негосударственного пенсионного фонда

Сейчас в России в реестре негосударственных пенсионных фондов насчитывается 41 НПФ. Кроме них, действует один государственный, действующий по договору с Пенсионным фондом России – «ВЭБ». Все они отличаются объёмом управляемых средств, количеством людей и доходностью. На что стоит обратить внимание в первую очередь при выборе пенсионного фонда? Вот что думают по этому поводу эксперты.

- Думая о том, куда вложить пенсионные накопления, нужно сначала подумать, доживёте до пенсии или нет. В январе естественная убыль населения в Ульяновской области увеличилась в полтора раза. Умершим людям уже не нужна пенсия. Можно эти деньги положить на депозит в банке. При выборе надо обратить внимание на капитал фонда, прибыльность, количество людей, были ли какие-либо претензии к фонду. Альтернатива пенсионным фондам – собственные накопления. Если, например, копить деньги с 1998 года в валюте, то к настоящему времени можно было бы получить крупную сумму в рублях, - говорит доктор экономических наук Анатолий Лапин.

- Как правило, клиент учитывает доходность. Но сама по себе высокая доходность – понятие относительное, определяющими для долгосрочного вложения являются стабильность дохода и надежность фонда. Поэтому при выборе фонда, кроме доходности, следует ориентироваться на такие критерии, как стаж работы, известный учредитель, большой объём обеспечения уставной деятельности, объём страхового и пенсионного резервов, суммы выплачиваемых пенсий, - считает заместитель генерального директора инвестиционной компании «Финам» Ярослав Кабаков.

За деятельностью негосударственных пенсионных фондов следит Центральный банк России, перед которым отчитываются все финансовые организации. Он же задаёт «правила игры», запрещая фондам вкладывать деньги в рискованные активы. Ведь компании оперируют будущими пенсиями граждан, а с ними нужно поступать осторожно, иначе можно оставить пенсионеров почти без средств. Оборотная сторона этой медали – низкая доходность. Еще один риск - негосударственный пенсионный фонд может «лопнуть». 

- Пенсионные накопления при переводе в НПФ страхуются, и даже в случае банкротства НПФ пенсионные накопления будут переведены в ПФР, и вкладчик не потеряет своих накоплений. Доходность НПФ регулируется законом, по которому НПФ гарантирует неотрицательный доход, обеспеченный имуществом фонда, - добавляет Кабаков.

Многие из тех показателей, по которым советуют ориентироваться эксперты, можно найти на сайтах фондов или на сайте Центробанка.

Рейтинг НПФ

Отметим, показатели государственного и негосударственных пенсионных фондов легко сравнить. На сайте ЦБ размещены данные, правда, пока только за третий квартал 2016 года.

Так, государственный «ВЭБ», данные о котором взяты с официального сайта фонда veb.ru, за три месяца 2016 года фонд заработал 11,18% годовых. На конец третьего квартала стоимость чистых активов фонда была более 1,89 трлн рублей. Здесь держат накопительную часть своих пенсий около 52 млн человек.

Среди негосударственных пенсионных фондов лучшим по доходности на конец третьего квартала 2016 года оказался НПФ «Уралсиб» с 14,7%. За ним следуют «Оборонно-промышленный фонд им. В. В. Ливанова» (14,52%) и «Промагрофонд» (14,23%).

Первым из НПФ по размеру активов является «Газфонд» - 396,9 млрд рублей. Его учредителями являются «Газпром» и «Газпромбанк». За ним идут «НПФ Сбербанка» (370,1 млрд рублей) и «Благосостояние» (334 млрд рублей). Учредителем последнего являются «Российские железные дороги».

По количеству застрахованных граждан первым оказался «НПФ Сбербанка» - более 4,2 млн человек. Второе место у НПФ «Будущее» (3,7 млн человек), третье – у «Лукойл-гарант» (3,3 млн человек).

Более подробную информацию о каждом негосударственном пенсионном фонде можно найти на сайте фонда или на сайте Центробанка по ссылке.

Выбор, кому доверить свою будущую пенсию, – дело непростое. Поэтому, как советуют эксперты, необходимо тщательно проанализировать всю информацию о фондах прежде, чем принять окончательное решение.

Фото с сайта vk.com