Ульяновцы в кредитном рабстве. Что делать, если платить невмочь?
Статистика и конкретные примеры. Как жители Ульяновска и области оказываются в неприподъемных долгах. Угодить в безнадежную кредитную яму легко. И путей к этому – огромное количество. Вопросы: как не попасть, как вылезти, и как все это сказывается на общеэкономической ситуации?
Перезанять… переотдать…
Уже не новость: по итогам прошлого года Ульяновская область оказалась в десятке регионов с наиболее закредитованным населением. Задолженность каждого работающего ульяновца перед банками в среднем составляет 61,5% от его годовой зарплаты. При этом аналогичный средний показатель по России - 45%. В начале года на каждого работающего ульяновца выпадала средняя сумма задолженности перед кредитными организациями в 177,5 рубля, что на 30,6 рубля больше аналогичного показателя начала 2018 года.
Юридическая компания «Стопдолг» и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) в этом году провели исследование, согласно которому Ульяновская область вошла в десятку регионов по числу потенциальных банкротов — на грани такого состояния в регионе находятся свыше 65 тысяч человек.
«Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Мудрость, открытая каким-то юмористом еще в позднем СССР, больше не работает. «Жить надо по средствам», - это не для нас. А что? В Америке, вон, все так живут. И мы тоже будем как в Америке. Но почему-то не получается.
«В прошлом году по темпам роста банкротств мы в два раза превысили среднероссийский показатель», - добавляет к приведенной выше статистике еще один тревожный факт доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой УлГУ Анатолий Лапин. Мы задали вопрос: почему именно жители Ульяновской области попали в такую ситуацию?
- Потому что у нас очень резко падает уровень жизни населения. Если рассмотреть темпы падения реальных денежных доходов населения, то по отношению к 2014 году уровень жизни упал примерно на 23-25 процентов. В два раза больше, чем в среднем по стране. Люди от сложившегося в более благополучные годы уровня жизни отказываться не хотят. Переходу на более низкий уровень потребления они предпочитают увеличение объемов взятых кредитов. Либо распродажу собственных активов, - ответил экономист.
Читайте также:
Так то в Турции, там тепло…
Почему же, несмотря на рост числа испорченных кредитных историй, банки не унимаются и наперебой предлагают новые кредиты даже заемщикам с безнадежно испорченной репутацией? На этот вопрос ученый-экономист ответил, что даже 40-процентный невозврат не введет кредитную компанию в убыток. Иными словами даже если из десяти заемщиков четверо не станут отдавать занятых средств, оставшиеся шестеро легко покроют издержки. Эти-то риски как раз и закладываются заранее в высокий процент. Отчасти поэтому он и высок.
Анатолий Лапин
Доктор экономических наук профессор, заведующий кафедрой УлГУ
- Ни к чему хорошему такая закредитованность населения, конечно, не ведет, - продолжает Анатолий Лапин, - особенно это касается среднесрочных перспектив. Да, в краткосрочной перспективе за счет этих выданных кредитов определенным образом поддерживается оборот торговли. Но уже в июле мы наблюдаем самые низкие темпы Ульяновской области в динамике розничного товарооборота. Показатель фактически застыл на нуле. Индекс 100. Ну а в среднесрочной перспективе, я полагаю, начиная с августа – сентября мы получим отрицательную динамику. Считается, что если уровень долговой нагрузки превышает примерно 50% от совокупного дохода, то резко возрастают риски банкротств и неплатежей. И все это ведет к кризису, коллапсу. И как следствие - к усугублению социальной ситуации. Появляется определенная категория лиц закредитованных, неплательщиков, обремененных огромными долгами. А чрезмерная долговая нагрузка заканчивается экономическим крахом. Десять лет назад через это прошла Греция, совсем недавно - Турция.
На пути в яму
Итак, закредитованность налицо. Неплатежи тоже. В финансовую яму могут угодить как злоупотребляющие спиртным маргиналы - завсегдатаи микрокредитных контор, так и вполне преуспевающие граждане, «замахнувшиеся» на элитную квартиру и дорогой автомобиль. И достается от этого не только заемщикам, страдают родственники, а иногда и вовсе посторонние люди.
- Моя сестра около года назад взяла кредит. Оставила мой телефон банку, как контакт родственника. Поручителем я не являюсь. У нее возникли сложности с выплатой долга, и теперь мне постоянно названивают коллекторы. Что я могу предпринять, чтобы меня перестали беспокоить? – спрашивает наша читательница Оксана З.
Вопрос мы адресовали адвокату и правозащитнику с богатым опытом «кредитных» судебных процессов Григорию Калёнову.
«Необходимо обратиться с заявлением в полицию, и звонки прекратятся, если нет - в прокуратуру», - ответил он.
- Подруга с супругом брали кредитную карту. Досрочно погасили долг, счет закрыли. В организации им сказали, что карту блокировать не нужно, ведь на ней нет никаких средств. Спустя примерно полгода им начали звонить коллекторы, которые отказывались говорить, какой банк их нанял, и откуда долг. Так как у них несколько кредитов в разных организациях, пришлось очень долго выяснять, какой банк требует деньги. Оказалось, что банковский сотрудник был некомпетентным, а карту надо было заблокировать. Там накопился долг за годовое обслуживание карты. Оплатили, карту заблокировали, но, видимо, не убрали из списка должников. До сих пор названивают и ругаются, - сообщила нам другая читательница Варвара Б.
Читайте также:
«В этом случае также можно обратиться в полицию, а затем в суд с иском о понуждении к исключению из списков должников», - пояснил наш эксперт.
- В 2013 году мой двоюродный брат идет получать кредит. Страхует жизнь и здоровье в этом же банке. Ему навязывают, он не отказывается. Через некоторое время с ним случился инсульт, и его парализовало. В результате - первая группа инвалидности. Обращается со справкой в банк. Случай страховой. В банке подтвердили: да, действительно, случай страховой. Но, тем не менее, нужно внимательно изучить документы. Дают ему список документов, которые ему нужно принести. Он идет за этими документами. Через неделю приходит, а ему говорят: ничем помочь не можем, долг уже продан коллекторам. С тех пор его коллекторы и прессуют. Страховая компания ничего не стала платить, т.к. кредитодателем является банк, а не коллекторы. Они не могут быть получателями страховки. И он сам, как заявитель, получателем страховки не является, - рассказал нам по телефону Игорь И.
По поводу этого случая Григорий Калёнов сказал, что комментировать его сложно, много нюансов. Впрочем, судебная тяжба по этому поводу подходит к концу, и ситуация, кажется, складывается в пользу заемщика, сообщил наш читатель.
- Мой сын получил кредит. И вскоре его забрали в армию. Возвращается, с него трясут деньги за просрочку платежа. Трясут коллекторы. Он, когда был на службе, общался с банком, они ему предоставили отсрочку. И тут же продали долг коллекторам. До сих пор расплачивается, - сообщила Инга Д.
«Прямой путь в суд с иском к банку и коллекторам», - прокомментировал этот случай наш эксперт.
- Мой отец, выплачивающий кредит, получил вторую группу инвалидности. И думал, что ему в связи с этим как-то упростят график выплат. На что страховая компания ему заявила: поскольку он мог знать, что у него есть какие-то болезни и не сообщил об этом в компанию, случай не страховой. Якобы он ввел компанию в заблуждение, - сообщил в редакцию наш читатель Аркадий.
«Иск в суд, но перед этим нужно обратиться к профессиональному юристу для оценки ситуации», - сказал по этому поводу Григорий Калёнов.
Еще одну историю мы получили по электронной почте. Суть такова. Молодой человек взял ипотечный кредит 800 000 рублей на покупку квартиры. Остальную часть стоимости четырехкомнатной квартиры оплатил сам. Потом получилось так, что его уволили. Он подвис с ипотекой. Семью кормить надо, детей. Денег нет. Он в поисках новой работы потерял полгода. Банк отказался дать отсрочку платежа. И стал требовать квартиру через суд. Как заложенное имущество. А там был такой расклад. Изначально квартира на рынке стоила 3 700 тыс. Банк дал только 800 тыс. После ареста заложенного имущества банк выставил квартиру на торги. Пригласили оценщиков, те оценили квартиру в 2 800 тыс. За год она не продалась. Выставили на повторные торги. Цену снизили до 2 миллионов. Опять не продалась. Потом через суд цену снизили до 1 200 тыс. То есть человек получил в несколько раз меньше, чем отдал. Так семья оказалась и без денег, и без квартиры.
«Человек не рассчитал риски, и здесь комментировать сложно», - оценил данную историю правозащитник.
- Моя подруга влюбилась в парня. Расписались. Он пошел покупать иномарку в салон. Прямо там оформили кредит. Она выступила поручителем. Через три дня он разбился насмерть. Деньги трясут с нее, - рассказывает Анна Н.
«Она его законная жена, вернее теперь вдова. И соответственно, наследница. Ситуация расписана не полностью и не учтено, что автомобиль и жизнь были застрахованы», - комментирует эту историю Григорий Калёнов.
- Ситуация с компанией, выдающей кредиты через интернет на номер карточки. У одного приятеля, пока он спал, другой приятель-наркоман украл паспорт. И взял на него деньги. Под бешеные проценты. Через интернет. По нему же заказал карточку Киви. Вот и все. А человек сейчас ходит и доказывает, что он не верблюд. Как ему это доказать?
«Всё доказывается в суде, и результат будет в пользу пострадавшего», - говорит адвокат и добавляет:
Григорий Калёнов
Адвокат, правозащитник
«Все случаи, на мой взгляд, объединяет одно - пострадавшие поздно обращались за помощью. В настоящее время в РФ действует институт уполномоченного по защите прав потребителей финансовых услуг. Всем, у кого есть вопросы по правильности (законности) действий банков, микрофинансовых организаций и страховых компаний обращаются к уполномоченному и он разбирается в каждой ситуации. В любом случае всегда советую сразу же при возникновении вопросов обращаться к профессиональным юристам, которые разберутся в ситуации и разработают план действий».
Чего ни в коем случае нельзя делать, если почувствовал, что «влип» и более не в состоянии делать выплаты по кредитам? - спросили мы нашего собеседника.
- Никогда нельзя следовать советам непрофессионалов, слушать, что говорят коллекторы и (или) сотрудники банков, не посоветовавшись заблаговременно с юристом (адвокатом), - ответил он.
Спросили также о том, в каких случаях именно суд является лучшим исходом для должника.
- Суд всегда хорошо, если выработана стратегия защиты, её можно выработать и самому, но всё же лучше это сделать со специалистом. Суд в любом случае, рассмотрит вопрос о снижении пеней и штрафов, а также зафиксирует сумму долга, а любая фиксация ситуации с конкретными суммами - это лучше, чем постоянные звонки и беспокойство со стороны коллекторов и банков, - сказал по этому поводу Григорий Калёнов.
И в заключение пример, как можно оказаться «должником» без всяких кредитов в результате действий мошенников. Историю из своей практики рассказал один из ульяновских адвокатов. Пожилая женщина из сельской местности. К ней пришли представители микрофинансовой организации из Ульяновска, и заявили, что ее покойный сын брал у них деньги. Там были бешеные проценты - 780%. И теперь она должна 800 тысяч. Отдать из ее пенсии такую сумму нереально. Ей столько не прожить. Но это не самое «смешное» в этой ситуации. А в том, что ее сын умер за полгода до того, как взял кредит. Выяснилось, что это мошенничество одного из сотрудников микрофинансовой конторы. Будучи наркоманом и нуждаясь в наркотиках, он оформлял кредиты на постоянных заемщиков (каковым и был сын этой женщины, бравший деньги на спиртное и возвращавший их с пенсии, в итоге он умер от цирроза печени). О кончине завсегдатая сотрудник-мошенник ничего не знал и сымитировал его подпись. Пришлось доказывать в суде, что кредита не было, а затем выводить преступника на чистую воду.
* * *
Прежде, чем кинуться занимать деньги в кредитной организации, следует, во-первых, подумать, настолько ли вам нужен тот вожделенный товар или услуга, чтобы отдавать "свои и навсегда" и подставлять под удар своих родственников или все же проще жить по средствам. Если все же это так необходимо, тщательно подходите к выбору кредитной организации, изучайте договоры. Не спешите ставить свою подпись, прежде, чем изучите каждое его положение. Не стесняйтесь предлагать изменить тот или иной пункт типового договора: вы полноправная сторона сделки. Перекрывать проблемный кредит другим следует только, если ставка по нему ниже. Попав в сложную ситуацию, следует обратиться к юристу, к уполномоченному по защите прав потребителей финансовых услуг.
