Драконовские меры или спасение? Биометрия выжигает мошенников, но заодно сжигает четверть компаний на рынке
Четверть микрокредиторов могут закрыться
В мире микрофинансов грядут серьезные перемены. Уже с 1 марта получить деньги в долг онлайн, просто введя паспортные данные, не получится. Государство вводит обязательную проверку личности по биометрии.
Идея здравая: ударить по рукам мошенникам, которые годами оформляли кредиты на чужие имена. Но у этой медали есть и обратная сторона — рынок может покинуть каждый четвертый игрок, сообщают Известия.
Почему биометрия стала необходимостью?
Схема «возьми кредит на соседа» давно превратилась в головную боль для тысяч россиян. Микрофинансовые организации всегда были лакомым кусочком для аферистов: займы выдаются онлайн, быстро и без лишних вопросов. Украл паспортные данные — и готово, деньги ушли на левый счет.
Нововведение призвано поставить надежный заслон. Чтобы оформить займ до миллиона рублей, теперь придется подтвердить, что ты — это именно ты, с помощью Единой биометрической системы (ЕБС). Это как отпечаток пальца, только надежнее.
Мошенники, лишившись возможности подделывать личность, должны уйти с этого рынка. По данным опрошенных экспертов, за девять месяцев прошлого года жалобы на микрокредиторы выросли на десятую часть, и львиная доля этих обращений была связана именно с махинациями.
Игры по-крупному: кто не спрятался — я не виноват
Однако защита клиентов — дело затратное. И эти расходы ложатся на плечи самих компаний. Внедрить систему идентификации — удовольствие не из дешевых. По разным оценкам, прямая интеграция с ЕБС обойдется микрофинансовой организации в сумму от 15 до 30 миллионов рублей.
Для гигантов рынка это рабочие инвестиции. А вот для мелких контор, чей годовой оборот едва переваливает за 50 миллионов, такие цифры звучат как приговор. Примерно треть игроков — это как раз небольшие компании, для которых покупка дорогого софта и перенастройка всех бизнес-процессов может стать непосильной ношей.
Конечно, есть и лазейки. Можно не встраивать систему у себя, а подключиться к чужой через так называемую делегированную идентификацию. В этом случае платить придется за каждую операцию — от 4 до 19 рублей. Это копейки по сравнению с запросами в бюро кредитных историй.
Но даже здесь подвох: нужно менять логику работы сайта или приложения, перестраивать путь клиента. А для крошечной компании, где все держится на коленке, это выливается в новые риски.
Исход начнется через год
По-настоящему жарко станет не в этом марте, а через год. Сейчас многие МФО могут формально сменить статус на микрокредитную компанию и получить отсрочку. Но весной 2027-го поблажки закончатся — биометрия станет обязательной для всех без исключения. Именно тогда, по прогнозам, и начнется зачистка рядов.
Эксперты предполагают, что к концу следующего года рынок покинут не меньше 15% контор. А если смотреть на перспективу до 2028 года, то цифры выглядят еще мрачнее — закрыться может до трети всех МФО. Слабые игроки либо обанкротятся, либо их проглотят конкуренты покрупнее. Рынок ждет естественная консолидация.
Страхи людей и черный рынок
Но есть и другая опасность. Клиенты, привыкшие брать микрозаймы «в два клика», могут просто испугаться. Опросы показывают: только 20% заемщиков уже сдали биометрию. Еще 45% вроде бы и готовы, но сомневаются. Остальные настроены скептически.
Люди боятся утечек данных. И хотя в Центре биометрических технологий уверяют, что за всю историю ЕБС не случилось ни одной утечки (данные хранятся зашифрованными отдельно от паспортных сведений), осадочек, как говорится, остался.
Если клиент не захочет «светить» свое лицо перед камерой, он пойдет искать обходные пути. А это прямая дорога в объятия черных кредиторов — тех, кто работает нелегально, не проверяет ничего и выдает деньги под дикие проценты без всяких договоров.
Участники рынка бьют тревогу: в серую зону могут уйти от одного до двух миллионов человек. И это сводит на нет все усилия по борьбе с мошенничеством.
Что дальше?
В ближайшие год-два спрос на микрозаймы может просесть наполовину — пока люди будут привыкать к новым правилам. Но затем, как ожидается, все вернется на круги своя. Биометрия постепенно проникнет и в другие сферы: от аренды жилья и каршеринга до нотариальных услуг.
И хотя рынок МФО ждет болезненная чистка, эксперты сходятся в одном: это неизбежный шаг к прозрачности и безопасности. И лучше испытать технологию на микрозаймах, чтобы потом тиражировать ее на всю финансовую систему.
