Ульяновцам стало сложнее брать кредиты: новые правила с 1 июля — кому откажут и почему

С 1 июля 2026 года в России начали действовать новые ограничения, которые заметно меняют правила выдачи кредитов. Банк России одновременно ужесточил макропруденциальные лимиты и изменил подход к оценке доходов заёмщиков. Главная цель — сдержать рост граждан с высокой долговой нагрузкой и снизить риски как для банков, так и для самих людей. Разбираемся, насколько сложнее теперь будет взять кредит.

Людям с низким доходом станет ещё сложнее

С июля Центробанк изменил макропруденциальные лимиты — прямой инструмент, которым ограничивают долю рискованных кредитов в портфелях банков. Рискованными считаются займы клиентам, которые после оформления нового кредита направляют на погашение долгов более половины своего ежемесячного дохода. Именно такие заёмщики чаще всего допускают просрочки.

Если долговая нагрузка превышает 50%, шанс получить кредит теперь составляет всего около 10%. Тем, у кого нагрузка превышает 80%, такие кредиты перестают выдавать вовсе. По кредитным картам с овердрафтом банки могут выдавать не более 10% займов заёмщикам с нагрузкой выше 50%. Для обычных потребительских кредитов лимит чуть мягче — до 18% для заёмщиков с нагрузкой выше 50% и до 3% для тех, у кого нагрузка превышает 80%. Безопасной считается кредитная нагрузка на уровне до 35% от среднемесячного дохода.

Ужесточение ипотеки

С оформлением ипотеки теперь тоже станет сложнее. Если заёмщик берёт кредит на строящееся жильё по договору долевого участия, и при этом его долговая нагрузка превышает 80%, либо первоначальный взнос составляет не более 20%, доля таких ссуд у банка теперь не должна превышать 5% вместо прежних 7%. На вторичном рынке лимит снижен с 20% до 15%. По потребительским кредитам под залог недвижимости планка опустилась с 25% до 18% для заёмщиков с нагрузкой более 50%. В автокредитовании целевые ссуды на машины сохранили прежние лимиты, а вот нецелевые кредиты под залог автотранспорта стали менее доступны.

Новый подход к доходам

Параллельно с лимитами меняется порядок расчёта показателя долговой нагрузки. С 1 июля банки начали применять 10-процентный дисконт к доходам, которые заёмщик заявляет, но не может подтвердить документально. Если человек не предоставил справку о зарплате или выписку с маркировкой «заработная плата», его платёжный потенциал оценят исходя из 90% от среднедушевого дохода в регионе. При региональном показателе в 60 тысяч рублей для расчёта возьмут лишь 54 тысячи.

В Банке России подчёркивают, что это лишь промежуточный этап. С 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от использования неподтверждённых доходов. Кредитные организации должны будут опираться исключительно на сведения, прошедшие верификацию через ФНС, Социальный фонд или цифровой профиль на «Госуслугах». Все нелегальные доходы, включая переводы от людей, перестанут учитываться.

Зачем это нужно и чего ждать заёмщикам

Регулятор объясняет ужесточение стремлением заранее ограничить выдачу опасных кредитов, чтобы люди не остались без жилья, а банки — с плохими долгами. Для заёмщиков с полностью официальным доходом и умеренной долговой нагрузкой доступ к заёмным деньгам сохранится, хотя условия одобрения могут стать чуть строже. А вот тем, кто привык получать часть зарплаты в конверте или полагался на самозаявленные заработки, рассчитывать на крупные суммы будет всё сложнее.

Мой совет

Если планируете кредит — готовьте документы заранее. Справка 2-НДФЛ, выписка из ФНС — теперь это не просто формальность, а решающий фактор. Честный и подтверждённый доход — ваш главный козырь.

Источник