Съемное жилье или квартира в ипотеку – что выгоднее?

Квартирный вопрос перед ульяновцами стоит так же остро, как и перед жителями любого региона России. Задумываясь о том, что пора бы уже «жить отдельно», любой из нас в конечном итоге может прийти к закономерной дилемме – платить за чужую квартиру или взять пусть и в ипотеку, но собственное жилье.

Понятно, что риск при оформлении жилья в ипотеку всегда есть – могут наступить периоды, когда вы просто не сможете заплатить очередной взнос. Но ведь и жить в чужой съемной квартире бесплатно вам никто не даст.

Консультант крупного агентства недвижимости Ульяновска Ольга Мухина (имя изменено по просьбе автора):

- Вопрос, конечно, интересный. Все зависит от того, какую квартиру вы хотите снять. Можно арендовать и очень неплохую 2-комнатную квартиру в Центре за 18 тыс. в месяц. Можно 2-комнатную в Ближнем Засвияжье за 12 тысяч рублей. Опять же по ипотеке вы можете платить и большую сумму, а можете и меньшую. В зависимости от того, какую квартиру хотите купить. Для того чтобы определиться со всеми важными моментами в этом вопросе, конечно, нужен ипотечный специалист. Он поможет подобрать самый выгодный вариант ипотеки для клиента.

Для того чтобы самому приблизительно понять, о чем идет речь, можно воспользоваться онлайн-калькулятором подбора вида ипотеки. Берем первый, который нам попадается. Считаем. К примеру, если вы решите взять для приобретения жилья 2 млн рублей. При условии, что у вас есть сумма для первоначального – минимального - взноса 300 тысяч рублей и справки о доходе, вы выбрали готовое жилье (а не строящееся), планируете при возможности полностью или частично погасить кредит в течение 10 лет, то вам предложат ипотеку под 16,5-18,25%. Платить вам придется 30,5-36 тысяч рублей ежемесячно.

При тех же самых условиях, но с ипотекой на 5 лет, придется выплачивать ежемесячно от 46,5 до 50,6 тысяч рублей. Ипотечная ставка составит 15,5-17,9% годовых. За ипотеку на тех же условиях, но рассчитанную на три года, ежемесячный платеж составит от почти 69 до чуть более 70 тысяч рублей.

На данных примерах видим, что переплата за квартиру – даже по самым скромным подсчетам – составит к моменту, когда вы расплатитесь за нее, от 75% до 165%. Правда, полученную цифру ежемесячного платежа по ипотеке кое-где рекомендуют разделить примерно на 1,5-2. Говорят, что реальные цифры средних ставок по ипотеке будут примерно в этом диапазоне.

До погашения кредита жилье ваше будет находиться в собственности банка. Стопроцентной свободы при выборе жилья банк, предоставляющий ипотеку, не дает, есть ограничения.

В Ульяновске ипотеку предлагают более десяти банков по 122 программам (программа для молодых семей, программа приобретения жилья в новостройках, приобретения готового жилья, программа ипотечного кредитования с учетом материнского капитала и так далее), процентные ставки по которым находятся в диапазоне от 8 до 20% годовых. Чем выше первый взнос за квартиру, тем ниже процентная ставка. Стоимость ставки может быть увеличена на 1,5-8% за счет дополнительных расходов при получении ипотеки и обслуживания кредита.

Может, снимать всю жизнь квартиру и не самое приятное занятие, но есть в этом неоспоримые преимущества: вы решаете, где жить и сколько жить, можете выбирать соседей, менять работу, уменьшать или увеличивать площадь жилья – в зависимости от своих доходов. Да и ремонт, если сможете найти общий язык с хозяином квартиры, можете сделать в счет арендной платы.

В Ульяновске снять квартиру сегодня можно от 8 тысяч рублей. Конечно, за 8 тысяч вам предложат однокомнатную не в центре города и без мебели и бытовой техники. Частично меблированную можно там же найти за 9 тысяч. В объявлениях о сдаче жилья нам удалось найти однокомнатную квартиру с мебелью и техникой в Новом городе за 10 тысяч рублей в месяц.

Двухкомнатная квартира обойдется ульяновцам от 10 до 17 тысяч в месяц – в зависимости от района города и самой квартиры. Примерно столько же будет стоить квартиросъемщику и «трешка».

По словам специалистов в сфере недвижимости, самым большим спросом у покупателей сегодня в Ульяновске пользуется жилье суперэконом-класса – однокомнатные «хрущевки», комнаты гостиничного типа. Покупательская способность ульяновцев пока отстает от желания обзавестись собственным жильем. Что и говорить, если простая комната в общежитии или квартире на рынке недвижимости Ульяновска сегодня стоит от 550 тысяч до 1 млн рублей.

Интересную вещь удалось найти нам в Интернете – «ипобарометр», согласно которому на 29 января 2014 года в Ульяновске в четырех банках предоставляют ипотеку без первоначального взноса, самый большой срок ипотечного кредита составляет 50 лет (один банк), самая низкая ставка по ипотеке в рублях составляет 7.65% (два банка), самая низкая ставка в валюте – 7.98% (один банк).

В общем и целом, сказать точно, что выгоднее всем и каждому – снимать или брать жилье в ипотеку – затруднительно. Все зависит от конкретной квартиры, конкретной программы ипотечного кредитования, конкретного покупателя с конкретными доходами.

И напоследок прикинем еще один вариант ипотечного «рая». Представим, что при средней зарплате 25 тысяч рублей в месяц, мы решили взять ипотеку, чтобы купить квартиру в новостройке - чуть более  2 млн рублей. Помечтаем, что  12-30% суммы мы можем оплатить сразу. Ипотеку берем на 10 лет, в рублях. Получаем следующее: наша ставка по кредиту – 12%, ежемесячный платеж – 28 694 рубля. И не забываем - при этом мы все еще зарабатываем 25 тысяч рублей в месяц. В первый наш платеж по основному долгу мы заплатим 8694 рубля, а 20 000 рублей – проценты.

В последнем платеже (в 2024 году) почти вся сумма платежа будет составлять выплату по основному нашему долгу. Итого, за 10 лет за использование 2 млн рублей мы заплатим банку почти 1,5 млн рублей.

К слову сказать, Всероссийский центр исследования общественного мнения в 2013 году в День России провел опрос россиян на тему того, что можно у нас в стране считать достижением последних 10-15 лет. 1% респондентов  причислили к таким достижениям ипотеку.

Так что, никто кроме вас не знает, как ответить на вопрос, который мы заявили в заголовке. Берегите себя.

Фото автора