Показатель, который важнее вашей зарплаты: как банк решает, дать вам автокредит или отправить в расход
Сравнение автокредита и потребительского кредита для покупки авто
По данным аналитиков Frank RG, в январе средние ставки по автокредитам на новые автомобили держались на уровне 11,4%, а на подержанные — достигали 22,6%. Однако в рамках специальных акций от банков и дилеров можно найти предложения от 3,9% до 8,9% годовых.
Финансовый консультант, эксперт проекта Минфина РФ «Моифинансы.рф» Наталья Колбасина, считает, что при текущих условиях целевой автокредит оказывается выгоднее нецелевого потребительского займа.
«Разница в ставках на новый автомобиль может доходить до 14,6 процентных пункта. Например, при кредите в 2 миллиона рублей на пять лет переплата по потребительскому кредиту способна достичь 950 тысяч рублей в зависимости от условий», — пояснила эксперт агентству «Прайм».
По словам Колбасиной, выбор потребительского кредита часто обусловлен двумя факторами. Первый — «иллюзия контроля»: готовность переплачивать сотни тысяч за возможность в любой момент продать или подарить автомобиль без согласования с банком.
Второй — нежелание оформлять обязательное при автокредите каско.
«Но ездить на дорогом автомобиле без страховки — это не экономия, а серьезный финансовый риск. При серьезном ДТП или угоне вы можете остаться и без машины, и с непогашенным долгом. Автокредит в этом случае выступает как своего рода "финансовый корсет", вынуждая заемщика страховать свой актив. Даже с учетом стоимости полиса переплата по нему, как правило, ниже, чем проценты по потребительскому кредиту», — подчеркнула эксперт.
Тем не менее, в некоторых случаях потребительский кредит может быть оправдан. Это касается покупки автомобилей старше 7–10 лет, где банки часто предлагают невыгодные условия по автокредитам, а также ситуаций, когда владелец планирует погасить заем за 3–6 месяцев и быстро перепродать машину. В последнем случае разница в ставках не успеет накопиться, а отсутствие залога упростит и ускорит сделку.
На что обращают внимание банки
При рассмотрении заявки на автокредит банки оценивают показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей по всем обязательствам заемщика к его доходу.
Как напомнила руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова, шансы на одобрение повышаются, если ПДН не превышает 50%.
