Ипотека уходит на пенсию: почти каждый пятый ипотечный кредит выдан заемщикам до 75 лет
Ипотека до 75 лет
Рынок ипотечного кредитования в России переживает тектонический сдвиг. Во втором полугодии 2025 года почти каждый пятый ипотечный кредит (19%) выдавался заемщикам, которые окончательно рассчитаются с банком только в возрасте от 70 до 75 лет. Такие данные обнародовал Банк России, подчеркивая серьезную трансформацию долговой модели населения .
Цифры показывают устойчивый тренд на старение ипотечного портфеля. Доля кредитов, по которым заемщик закроет долг, будучи старше 60 лет, достигла 65%. За полгода этот показатель прибавил 5 процентных пунктов. Фактически, большинство граждан теперь будут расплачиваться за квадратные метры, уже перешагнув пенсионный рубеж.
Почему заемщики выбирают ипотеку до глубокой старости
Основная причина ухода ипотеки в пенсионный возраст — это тяжелое бремя ежемесячного платежа. Жилье на рынке остается дорогим относительно доходов россиян. В такой ситуации высокий ежемесячный взнос становится неподъемным для семейного бюджета. Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов в комментарии по данным ЦБ поясняет: люди вынуждены растягивать выплаты на максимально длинный срок. Чем больше срок кредита, тем меньше нагрузка на кошелек здесь и сейчас .
Однако у этой стратегии есть жесткая обратная сторона. Растягивая ипотеку на десятилетия, заемщик кратно увеличивает общую переплату банку. Семья живет с чувством долга значительно дольше, что ограничивает финансовую свободу в самом продуктивном возрасте.
Владимир Чернов констатирует, что сравнение сроков кредита с продолжительностью жизни выглядит пугающе. Но настоящая проблема — не сухая демография, а качество долговой нагрузки. Формально банки одобряют ипотеку на 25–30 лет. В реальности же после 60 лет доходы большинства людей резко падают. Если кредит изначально взят на пределе возможностей семьи, то выход на пенсию, внезапная болезнь или потеря работы моментально превращают его в риск просрочки .
Прогноз рынка: высокие ставки диктуют правила
Аналитик прогнозирует сохранение текущей кредитной модели. Пока ключевая ставка остается высокой, а темпы роста цен на жилье не поспевают за индексацией зарплат, заемщики будут искать спасение в длинных сроках. Основной спрос смещается в сторону льготных программ и семейной ипотеки. Граждане пытаются зацепиться за любую возможность снизить ежемесячный взнос, пусть даже ценой выплат до 75 лет .
По словам эксперта Freedom Finance Global, заемщикам критически важно сменить ориентиры. Главной цифрой должна быть не та сумма, которую одобрил банк, а реальная устойчивость платежа для семьи. Эксперт дает несколько практических советов для тех, кто берет ипотеку сегодня. Во-первых, оформлять кредит нужно только с ощутимым запасом по доходам. Во-вторых, обязательно иметь финансовую подушку безопасности хотя бы на несколько месяцев вперед.
При любом удобном случае Чернов советует использовать досрочное погашение, выбирая стратегию сокращения срока ипотеки, а не ежемесячного платежа. При снижении ставок на рынке стоит активно рассматривать рефинансирование. Даже падение ставки на 1–2 процентных пункта на длинной дистанции в 20–30 лет способно сэкономить огромные суммы и ускорить закрытие долга.
«Иначе ипотека перестает быть просто способом купить квартиру и становится долгой нагрузкой почти на всю трудовую жизнь», — резюмирует Владимир Чернов .
