Какие кредиты можно брать, а какие приведут к долгам: советы ульяновцам
Кредит — с умом
Сам по себе кредит нельзя назвать ни хорошим, ни плохим. Гораздо важнее понимать, на какие цели он оформляется и сможет ли заёмщик без проблем выполнять свои обязательства. Финансист, кандидат экономических наук, эксперт в области финансов, рассказала, какие кредиты стоит брать, а какие могут привести к проблемам. Для ульяновцев, которые планируют крупные покупки или уже имеют кредиты, эти советы помогут не попасть в долговую яму.
Все кредиты можно условно разделить на две категории — те, которые способны принести пользу при грамотном использовании, и те, которые чаще становятся источником финансовых проблем. К наиболее рискованным эксперт относит кредиты на товары, которые быстро теряют стоимость и требуют постоянных расходов, займы ради демонстрации высокого уровня жизни, инвестиции в ценные бумаги за счёт заёмных средств, валютные кредиты при отсутствии доходов в иностранной валюте, а также кредиты, полученные у сомнительных кредиторов.
В качестве примера эксперт приводит автокредит, оформленный исключительно для личных нужд. Пока он погашается, машина обычно теряет в цене, при этом требует постоянных расходов на топливо, техническое обслуживание, страхование и ремонт. Поэтому покупать автомобиль в кредит только для личного пользования далеко не всегда экономически оправданно.
Ещё одна распространённая ошибка — оформление кредитов ради поддержания определённого уровня потребления. Грандиозный праздник, дорогой смартфон, отпуск ради красивых фотографий в социальных сетях — подобные расходы нередко финансируются за счёт беззалоговых потребительских кредитов с высокими процентными ставками. Именно такие займы чаще всего становятся причиной высокой долговой нагрузки.
Осторожность необходима и при использовании заёмных средств для ремонта квартиры перед продажей. Прежде чем брать кредит, следует оценить, окупятся ли такие вложения за счёт более высокой стоимости жилья. Если ремонт действительно необходим, достаточно ограничиться минимальным объёмом работ.
Не рекомендует финансист и покупать ценные бумаги на кредитные средства. Инвестиции в ценные бумаги всегда связаны с риском, особенно если речь идёт о краткосрочном горизонте. Поэтому инвестировать следует только собственные накопления, а не кредитные деньги.
Особого внимания требуют валютные кредиты. Такие займы могут быть оправданы только тогда, когда человек получает доход в той же валюте. Если доходы в рублях, рост курса валюты автоматически увеличивает долговую нагрузку.
Эксперт напоминает, что рассрочка не всегда означает отсутствие переплаты. Чтобы понять, действительно ли она беспроцентная, стоит сравнить стоимость товара при полной оплате и при покупке в рассрочку. Если цена выше, значит, в неё уже включены проценты по товарному кредиту.
Оформлять займы стоит только в банках и лицензированных микрофинансовых организациях, деятельность которых контролируется государством. Существуют ситуации, когда заём действительно может быть финансово оправдан. Это прежде всего займы на приобретение активов, которые способны приносить доход или снижать постоянные расходы семьи, а также кредиты по льготным государственным программам. Например, автокредит может быть выгодным, если автомобиль используется для ведения бизнеса и генерирования дохода: грузоперевозок, доставки или других видов коммерческой деятельности.
Такой же подход применим и к ипотеке. Если значительная часть семейного бюджета ежемесячно уходит на аренду жилья, покупка собственной квартиры в ипотеку может оказаться более рациональным решением. Особенно если недвижимость приобретается по цене ниже рыночной и имеет потенциал роста стоимости.
Любое решение о кредите должно приниматься без эмоций и только после оценки собственных финансовых возможностей. Любой заём — это долгосрочное финансовое обязательство. Поэтому перед его оформлением важно оценить не только свои текущие доходы, но и устойчивость финансового положения в будущем. Человек должен быть уверен, что имеет стабильный доход и сможет вовремя платить по графику.
Для ульяновцев, которые планируют взять кредит, главный совет — не поддаваться эмоциям и оценивать свои реальные возможности. Кредит на автомобиль для бизнеса — выгодно, для статуса — опасно. Ипотека — разумно, если аренда съедает бюджет. А кредит на новый телефон или отпуск — почти всегда ошибка. Думайте о будущем и не берите займы, которые не сможете комфортно обслуживать.
